TIN y TAE: dos cifras que conviene leer juntas

Catálogo propuesto y simulador libre

Credisavia presenta tres diseños de préstamo con tipos y plazos definidos: Savia Inicio, Flex y Contigo. No están disponibles para contratación. La calculadora de productos mantiene sus reglas; el simulador libre permite estudiar otros parámetros educativos, que no son tarifas de Credisavia.

Un resultado no reserva dinero, no acredita solvencia ni constituye una oferta. El catálogo propuesto y la herramienta libre funcionan sin datos personales ni una solicitud.

Cómo se calcula el catálogo propuesto

El dinero se calcula en céntimos enteros. Interés mensual = capital pendiente × TIN anual / 12. La cuota se obtiene con amortización francesa; cada interés se redondea a céntimos y la última cuota cancela el residual.

TAE: se resuelve la equivalencia entre el capital entregado y las cuotas efectivas, con períodos mensuales k/12, conforme a la convención de meses normalizados del anexo I. Cambiar la fecha inicial modifica el calendario, pero no los importes ni la TAE de un mismo préstamo mensual. La TAE mostrada incluye todos los costes obligatorios del diseño: solo intereses, sin comisiones.

Ver todas las tarifas propuestas · Usar el simulador libre con otro tipo o comisión.

El TIN es el punto de partida de los intereses

En un modelo de interés simple, el interés resulta de multiplicar capital, tipo anual expresado como decimal y días, dividido entre la base de días del año. Con 500 €, un TIN del 24 % y 30 días en base 365, el resultado antes de redondear es 9,863013… €. El modelo redondea a 9,86 € y utiliza ese importe tanto en el total como en el cálculo de la TAE.

Otros contratos pueden utilizar cuotas, periodos y reglas distintas. No traslades esta fórmula a una operación sin comprobar cómo calcula sus intereses.

La TAE incorpora el momento de cada flujo

Para un único desembolso y un único pago, el tipo anual equivalente iguala el valor de ambos flujos. En nuestro ejemplo sin comisión, la TAE orientativa es aproximadamente 26,82 %, calculada con 500 € recibidos, 509,86 € devueltos a 30 días y una base de 365 días. Es mayor que el TIN del 24 % porque expresa una equivalencia anual del rendimiento del periodo.

Con varias cuotas, la ecuación debe incluir cada pago y su fecha. La herramienta mensual utiliza los pagos redondeados del calendario. La Ley 16/2011 contiene reglas y supuestos de cálculo para los créditos dentro de su ámbito, que pueden usar convenciones diferentes de este modelo educativo.

Por qué una comisión cambia la comparación

Para el ejemplo de 500 € a 30 días y TIN del 24 %, una comisión de 10 € al vencimiento eleva el pago final a 519,86 € y la TAE orientativa al 60,63 %. Si se retiene al inicio, recibes 490 € y devuelves 509,86 €: la TAE orientativa es del 62,16 %. El coste es de 19,86 € en ambos casos, pero la cantidad recibida y el momento del gasto son distintos.

Compara con cuatro datos a la vista

1. Dinero neto recibido.
2. Total de intereses y gastos.
3. Fechas e importes de todos los pagos.
4. TAE calculada conforme al producto.

Una TAE de un préstamo muy breve no es el porcentaje del capital que pagas en esos días. Tampoco convierte por sí sola una cuota en asumible.

Prueba una variable cada vez

En el simulador conserva 500 € y 30 días. Compara primero sin comisión y después con una comisión de 10 €. Observa cómo el TIN se mantiene mientras cambian el coste, el total y la TAE. Las cifras siguen siendo educativas.

Preguntas frecuentes